在我的保险公司从业生涯中，短暂的做过不到一年的理赔工作，期间个人经手过2起骗保案。

像新闻中的这种开入池塘的全损案，有一起，过程如下。

大概是晚上11点左右，公司接到理赔报案，一辆进口的道奇酷威在乡间小路上天黑路窄没注意路况不小心开进了附近的池塘里。

由于位置挺偏，第一时间没报交警先报的保险公司。差不多快1个小时后，公司的查勘员到了现场，除了村口基本也没有摄像头，现场和驾驶员沟通，看状态也不像酒驾与毒驾。

也的确天黑路窄，滑入池塘前的水泥路上也有刹车痕迹，池塘不深，也就腰部不到，所以仅车辆泡水，没有人伤。

从第一现场看，感觉是意外事件无疑。

第二天早上开始安排车辆救援，同时金额损失较大（全损赔付在24万），进入了理赔会议讨论，本来是要走正常的全损流程。

但这时有个风险项出现，就是这辆车承保才一个多月就出现了全损事故。

这种情况下要赔付，不说公司的工作人员要上心，材料不全上级公司也不会随意核赔。

承保信息一调取，该车是过户后的首次投保，同时车损价格未打折。这点就很奇怪，因为在以前（2015年底，9年前了），承保时都会在系统给出的车辆价格上打个8折，这样维修没影响，但是保费会少很多，唯一有影响的就是全损时赔付会少。

和承保人员联系，发现是公司合作的二手车商介绍的，然后投保时是客户明确表示车损不要打折。

然后问合作的车商，发现这车是个事故车，客户购买的二手的价格是18万，现在全损理赔24万，等于中间有6万的套利。

其实很明显了，这个客户就是懂行的就是来保险公司套利的（其实就是骗保）。

这时候就轮到我与客户沟通了，我们的要求也很简单，我们目前也没证据证明客户是故意开进池塘的，那么我们有明确的证据证明这个车是花了18万买的，我们愿意按照实际购买的价格赔付。

但是这时候客户不干了，那我只能晓之以理表达他有骗保的嫌疑，然后客户更激动了，直接打了公司的投诉热线，并扬言要打保监局（当时还叫保监局）投诉热线。

那非常好，我直接和客户说。

第一，我们拒赔了，因为你是故意开进池塘里损毁的。

（其实在他打了公司投诉电话后，就不一定好赔了，毕竟这个案子总公司挂了名，那么理赔材料的完整性要求更高了。）

第二，你只要打了保监局电话，我这边就直接报经侦。

当然，这期间我们还是搜集了一些间接证据的，基本锁定就是骗保。

而小地方，实际上是不愿意什么都报警的，第一是没有商业公司愿意和客户轻易撕破脸（上经侦那涉及可是刑责）。第二是经侦其实也不不愿意给自己加工作量...

期间经过了各种拉扯，最后客户还是放弃理赔了。因为他知道一旦警察介入性质就真不一样了。

其实何苦呢，我们一开始都愿意赔他买二手车的钱了，还要较真，结果最后拒赔损失不更大。

回到问题，保险公司怎么发现呢。

注：分割线内这部分是补充，因为我发现我忘了说保险公司怎么发现的。

按我这个案子来说，有几个风险项。

第一是新保车辆短期出险且赔付金额较大。

第二是车辆承保价格高于实际购买价格，车还是事故车，且承保后车辆基本没使用。因为从车商那拿到了卖车时里程数，和出险里程对比，发现这一个月车基本没开，开了就全损了。

第三是出险时间和地点，时间晚，地点也非常的偏僻，车上也没有行车记录仪，问就是找朋友。不能说不能去找朋友，但是有大路不走非要绕然后绕出问题，不得不怀疑。

第四是出险第一时间不报交警，直接联系保险公司，而且一直在那等保险公司查勘员来现场，期间也没报过交警。（交警是我们报的，这种大损失单方事故，没有交警的认定我们也赔不了，毕竟谁知道是不是酒驾du驾掉包呢）

第五是谈赔偿方案时非常的不配合，买了一个月的事故车，也没怎么开，我们按照购买金额全赔，按理说对客户来说除了浪费了时间外是没什么额外损失的，为啥不接受呢？然后各种投诉，非常急切的要求按照车损保额赔付。

基于以上四点，我们只能合理怀疑该客户有骗保嫌疑了。

当然，怀疑之后还简单调查过，有很多间接证据基本证明该客户买车的目的就是冲着骗保来的，我就不详细展开了。

其实很多行为要上纲上线去定义，都算骗保。

比如大家习以为常的，小伤攒起来，自己撞一下然后修下车。

但像这种保险公司一般不会有太多的反应，一个是赔付金额不算很高，另一个是你也没啥证据，最后是保险也是服务业，总不能得罪所有衣食父母吧，这种你不赔，别家赔不赔？

那哪种保险公司会较真呢？

很简单，赔付金额大的和赔付次数多的，这些哪怕基层理赔人员通过了，上级公司也会要求详细调查报告。毕竟公司内部也有审计，而大保险公司都有一些国有资本在。

大体上保险公司都会先和客户协商，如果真有骗保的嫌疑，谈一下，能私了就私了。

如果实在私了不了，那就直接经侦报案就是了。

像我们小城市，其实保险公司给到经侦材料时，经侦也不是马上立案的（毕竟立案了就要开始做调查了），也是先联系下对方，看对方态度，如果接了经侦电话还嘴硬，那就开始立案调查了。

而经侦一旦立案且找到确实的证据（警察搜集证据和保险公司可不是一个级别的），那这就是涉及刑事责任了。

像这个案子里，各种间接证据加上搜索聊天记录，最后还是形成了证据链（这个新闻里好像还有点少，应该证据链没表达全）。

我就好奇，这个客户要多刚，才会到保险公司一定要报案的程度？

再补充一些。我之前有个评论也回复了，就是实际够买价格低，但是保险公司车损是有个最低报价的，这中间有金额差。

没错，是的，现在怎么操作我不确定。

为什么买车便宜但是车损金额又必须按系统金额呢？

因为要修车呀。

除了全损，你修车也是有成本的，而修车换官方配件的话，老车新车是一个价格。

所以车损险是虽然车价承保可以打折，但是不影响维修，只影响全损。

那么再举个例子。一辆车，购买时10万，二手购买是6万，但是承保车损的金额是8万，然后正常开一段时间真实遇到了全损事故。

保险公司是按8万赔的，因为在你没有主观故意损坏这辆车的前提下，这辆车在保险公司的眼里就是值8万的，虽然你只是6万买的。

就好像你运气好，抽到了1元领手机，手机被他人损坏了，那么他人要赔的是你这部手机，而不是1元钱，这个逻辑没问题。

那为什么我举例的案例里我们要按照他购买的价格赔付呢？

因为他这个套利的太明显，所以我们采用了协商赔付的模式，这样客户本身也没损失，我们内部上报和审计上也没问题。

但凡他真实开了半年然后是真无意出了全损的事故，赔付标准都会是车损保额。